养孙辈陪老，房贷就是养老金 本书作者是保险业专业人士，比较详细的讲解了目前中国相关养老金的政策，不烦的话可以当知识学习，理解问题的复杂性和国家的不容易，而我借此讲我的讲老经验: 1. 社保是必须要交的属于福利，保底的。但也正因为是普惠性的，只能保证饿不死，全世界的普遍规律就是退休后退休金只能相当于上班工资的30%，（专用术语是养老替代率30%），否则上班和不上班一样就不正常了。由于退休后，儿女抚养费支出减少，也吃喝不动了，理论上能达到养老替代率70%就够了。所以缺额部分就需要年轻时的储蓄资产，孩子已经成家立业，可以通过大房子换小房子，出售房子租房子，补足收入差。台湾人称年轻时按揭购房为养“哑巴儿子“。全世界都是这个最靠谱，尤其时没有资产税和房产税的我国。所以年轻时的房贷，是你最靠谱的养老金。作者80后老家河南郑州，这几年郑州的房产是暴雷的重灾区，他肯定有异议，但想想他工作的北京，如果过去10年购买保险的费用，支付北京住房按揭，情况就不同了。 2. 本书有点贩卖焦虑，而且方向错了，农耕文化传统的积谷防饥，在传统性匮乏的农耕文化，最担心的是饥寒，没有经历过无组织的孤单，无依无靠，所以中国未来社会老年的问题不是吃穿的的问题，日本统计老年人死后沉淀在银行的现金平均人民币70万元，在日本全民养老金和医疗保险普及的社会，老年人最大的问题不是金钱，是孤独和失能老人的看护，是没有宗教信仰组织后，城市化也带来家庭的原子化，如果没有子女直系亲属，等到90多岁无论是行动还是智力都有问题的时候，有钱能放心托付给谁呢？中国购买法拉利第一人李晓华的故事才是警戒。 我耐心看完全书，全书都在讲养老保险和各种养老年金理财，没讲的核心问题。如果现在老人退休时只要有自住房，养老就已经没有钱的问题了。最大的问题是最后几年的亲情陪伴。解决问题的终极办法就是多生孩子，和子女是两家人有不习惯，但隔代亲，就要多带孙辈。感情靠培养，世间有因果，购买保险不如购买亲情，所以陈佩斯才让他儿子养4个孙辈。
这两天和一个经历过生死的朋友聊天，她说，死过一回，你会有一段大彻大悟的时间，什么功名利禄爱恨情仇都是过眼云烟。会体会那句话“人生除了生死，都是擦伤”。可是时间久了你会发现，人依旧活在红尘中，依旧需要那碎银几两，擦伤再小不死也疼。 只要没有和这个世界说再见，就不可避免的和钱打交道。要尽早规划，让自己从容生活，享受各个人生阶段。 1、养老金目标不用和别人比，只要退休前生活水平不下降，那就算成功，所以至少需要保证退休金达到退休前工资的70%。 2、政府越来越强调社保养老金“广覆盖、保基本”的定位。不做过度承诺，不做福利社会，已经成为当下社会福利政策的主基调。所以不能完全指望政府养老金满足退休生活水准，还需自己做好补充养老。 3、做好风险准备金、终身现金流、稳健资金池三张专项资金库管理，它们承担了防止因病致贫、保证基本生活、追求更高品质这三项使命。 手里有粮，心里不慌。大家一起加油！
凑多少钱都不够养老。 作者显然没有明白，当你合法拥有的东西随时可能不是你的的时候，凑与捡，甚至偷抢骗没有区别，更不要提安心了。 这辈子活着的情形下，作者可以看到前述问题得到解决的，再写书也不迟，现在写的，与吹牛画饼无二。
槽叔这本新书真是太尴尬了，评分竟然不及格，看了一眼差评，和我想象的差不多：读者错配真正应该做养老资产配置的人，可能不会来看这本书，而对于保险从业者来说，这本书里的内容又并不新鲜。 所以最终读这本书的人，基于现目前的情况可能根本就不会有能力有认知去提前做养老资产配置，那有这么多差评就不奇怪了做养老资产配置有一点不得不提，就是养老金替代率：收入低的，养老金替代率高，退休后不会觉得退休金不够用；反而是收入高的，养老金替代率会非常低，因此才应该提前进行养老资产的配置——而养老资产配置中很重要的一部分就是可以提供终身现金流的资产找错了对象（无论是书的对象，还是应该配置养老资产的对象），真的很尴尬[裂开]
标题：我还年轻，养老跟我有关吗？一、 养老为什么紧迫？ 财新媒体在“养老金算账”系列文章中写到：包括中央有关部门、中国社科院、武汉大学在内的多项研究预测，距离养老金亏空仅剩10年左右窗口期（2035年左右累计结余将耗尽）。 老龄化+少子化的大背景下，养老问题迫在眉睫！依靠国家发的社保养老金（养老第1支柱）勉强只能保证温饱。要想让退休前后的生活品质差不多，养老金的替代率就要高于70%：比如退休前每月到手工资10000，那每月退休养老金就必须达到7000+。 二、养老第2支柱：职业年金或企业年金。 （1）职业年金 公务员、事业单位人员所有；除了与国家财政有关，还与地方财政紧密挂钩。 存在问题：记账运行，有些职业年金的账户其实并没有钱，只有数字。 （2）企业年金 国央企+部分民企，打工人福利。 存在问题：离职可能带不走，例如需要在公司工作8年才有；另外，企业年金投资的产品以及比例公司决定，自己控制不了，比如张大妈就要退休了，企业年金个人账户积攒了50万，但考虑到避税，只能每月取一些，剩下的钱就不要投资风险高的股票类资产了，落袋为安最重要，可是投资的比例以及品种是公司决定的。 第3支柱：个人商业养老金，里面钱统统都是自己的，真香！ 终身养老年金、增额终身寿险适合绝大部分人；如果还想搏一搏较高的收益，可以再购买养老FOF基金，但是什么时候卖出变现呢？ （1）终生养老年金 活多久领多久，每月领取的金额固定，相当于有一个持续的现金流。虽然稳定，但它的流动性差，大部分养老年金在领取期开始后就不能随意支取了。如果老年时忽然急需一大笔钱，养老年金没啥作用。 终身养老年金有个好搭档：长期护理险。买了养老年金后，再多交一笔钱就能购买长期护理险。比如退休后得了重病不能自理，那每月还能多领一笔钱用来请护工照顾自己。 （2）增额终身寿险 复利增值，流动性比养老年金好。比如想50岁提前退休，也能一次性取走高于投保额的一大笔钱。和养老年金相比，缺点可能在于：增额终生寿险每年的领的钱比养老年金少。 如果养老完全靠自己，不向子女要钱生活或者治病，那和子女的关系会发生怎样的变化呢？？？
攒多少钱，才能安心养老？这本书的书名，其实是抛出了一个思考题，并不存在一个放之四海而皆准的答案。但我们必须承认，很多时候，之所以会有养老焦虑，是因为我们没有专门花时间，把这件事想清楚。而这本书，就给我们提供了一个搭建养老金库的思考框架。 书中反复强调，养老金是为了服务于退休后的你而存在的，所以，对于攒养老金这件事来说，你最先、最重要的考量，应该是退休后的你到底想要什么。在今天的开头，我们一起计算了理想中的养老替代率。然后，通过养老金库的“三根支柱”，我们能够一步步靠近这个数字。 这三根支柱里，第一支柱，来自国家，是社保养老金；第二支柱，来自你工作的地方，是职业或企业年金；而这第三支柱，来自我们自己，是我们给自己攒的个人养老金。 关于第三支柱，书里提出了一个“个人养老金的黄金三角结构”，包含风险准备金、终身现金流、稳健资金池这三个账户，它们分别承担了防止因病致贫、保证基本生活、追求更高品质这三项使命。这三大板块自下而上叠加，就形成了个人养老金的黄金三角，是一个相对稳固的资金结构。 书里有一句话，让我印象很深刻：在养老这个问题上，最重要的不是钞票，而是心态。可能很多人一听到退休投资，会觉得，自己还很年轻，离退休远着呢；不用考虑这个问题。再或者，觉得自己现在赚得太少，永远也存不够需要的钱，所以干脆不存了。但是，为养老攒钱这件事，什么时候开始都不会太早，什么时候开始也不算太晚。作者提醒我们，自我认定的贫穷不是养老的敌人，行动力不足才是。有些危机或焦虑，即使你深受触动，也不过仅仅是触动。是否做出了行动，才是决定结果的核心标准。
作者对现今养老金三大支柱作了理性分析，并以自身为例，如何配比养老金最为合理，以及如何对养老金进行投入使得收益最大化，不只着眼当下，而是将目光放在几十年后，更长远的目光带来长久的收益路线。但其实本书真实的目的其实就是鼓励大家去买商业养老保险，第一支柱社保因条件所限金额太少，第二支柱企业年金限制又多，那只能靠第三支柱商业养老保险了。 但如果你是个眼光长远的人，善于投资，并习惯用手段来对抗未知风险，同时你自身经济实力还不错，那这本书对你来说堪比私人养老保险顾问。相比于保单上的容易纰漏的条条框框，本书则是明确规划了你未来的养老及医疗保险的路线，如何避坑以及如何精准投入。 很遗憾，我不是本书的受众人群，不过本书前几章对于中国现今社保养老制度有了一定了解，作用虽聊胜于无，但依然受教其中。不过后续篇幅涉及大量金融及投资知识，非专业人士很难明白其中道理，说白了，这本书就不是写给普通人看的，但作者又没有设定阅读门槛，所以差评一定会多。
看完的结论就是，社保我是不会交的，必要时我会坐牢养老，或者直接开新局。
作为一名刚入职的小白，我才弄懂个人养老金制度，资管新规后银行理财产品打破刚性兑付的内涵，企业年金对提高养老替代率的作用，看到这本书开篇提到，“我国社保养老金余额紧张，预计2035年全部取光”，我第一次感受到了未雨绸缪攒养老金的重要性。我先梳理一些知识点，以后好温习。 1.养老三大支柱：社保、企业/职业年金，个人养老金。衡量富足晚年的指标是养老替代率。 2. 2018年，国务院印发了《关于建立企业职工基本养老保险基金中央调剂制度的通知》，要求各省统一按照3%的比例，上缴养老资金，交给“爸妈”（中央政府）统一打理。这笔钱“不过夜”，当年就会再派发给兄弟姐妹。派发的原则是“公平”，如广东支援黑龙江。 3.延迟退休的底层思维是节流——对既有资金采取各式各样的闪转腾挪，以时间换空间。 4.社保基金理事会成立的初衷，是通过专业至上、统筹管理的方式，汇集各地区的养老金储备和中央财政拨款，交由专业人士打理。 >> 既然面向体制内，那么职业年金就和国家及地方财政紧紧挂钩；既然面向体制外的市场化环境，那么企业年金就和企业经营效益紧紧挂钩。不管是职业年金还是企业年金，都会委托金融企业进行投资，在安全审慎的前提下，确保养老资产保值、增值。 >> 不管是职业年金还是企业年金，投资股票相关的资产（股票、股票基金、混合基金等）都不得高于投资资产净值的40%。除此之外，还得拨出5%以上的钱作为活钱，活钱的意思是银行活期存款、中央银行票据、债券回购等流动性产品以及货币基金。 >> 退休后的大额开支就是医疗和护理费用。要巧用金融杠杆，多了解相关保险。平时工作要劳逸结合，养好身体，别让辛苦工资都流之医疗。 >> 在第三支柱里配置创造终身现金流的养老金资产，是仅次于风险准备金的第二大任务。大致思路是，预估退休时点的个人工资、退休时点的社平工资、预期退休金、个人真实需求工资（真正够花的金额）四个指标，然后得出养老金缺口，再反算出需要多少养老金资产。要注重安全性、流动性、终身性。 安全性指的是资产配置必须包含绝对安全资产， 如国债、银行存款等。流动性是指按月支取，现金流好。终身性是长期可靠，直至离世，没有人能预测自己的寿命，但必须确保只要人活着，永远有养老金在派发。 >> 风险准备金(risk reserve)、终身现金流(cash flow)、稳健资金池(fixed assets)，它们承担了防止因病致贫、保证基本生活、追求更高品质这三项使命。这三大板块自下而上叠加，形成了个人养老金的黄金三角 >> 现金流是养老金的第一要义。 >> 我国《保险法》明确规定：经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司；不能同其他保险公司达成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让。 >> 什么是增额终身寿险？想象一个长期储蓄计划：你每年把钱存进一个寿险账户（一次性存进去也可以），然后获得寿险公司的保证约定，并把约定实现的最终收益写进合同。这就是增额终身寿险 >> 深圳2021年在社保里先行探索长期护理险，还出台了《深圳市长期护理保险办法》，并设立了评定委员会——当参保人员认为自身丧失了生活能力或者罹患老年疾病时，委员会将安排人员对其进行评估，根据评估分级提供居家照护和机构照护等服务。 >> 防止老年因病致贫 >> 用长期医疗险，解决老年后的大额医疗开支，这是巧用金融杠杆。用当前的现金投入，解决长期医疗险的保费通胀，这是巧用时间杠杆 >> 年金受托人：类似于后勤服务公司。 账户管理人：类似于餐饮公司。 账户托管人：类似于督察大队，确保食材安全存放，不会被员工偷偷带回家中中饱私囊。 投资管理人：类似于厨师团队，有的擅长川菜，有的擅长粤菜。 >> 目前可以接受养老金管理和投资的金融机构主要有寿险公司（含养老险公司）、公募基金公司、银行理财子公司、证券公司、信托公司，每类公司都对应一类金融牌照。 >> 安全性还有一个引申含义，就是不会被人惦记。对于有子女的家庭来说，首先要确保养老资产完全属于自己，做到和子女甚至配偶等亲属的物理隔离，避免被不孝的子女觊觎财产或者离婚分割财产等风险 >> 寿险公司最重要的一项工作就是根据年金客户群的领取时间，做好资产的流动性管理，确保满足每个人在领取时点的需求 >> 体制内，尤其是机关事业单位有一个隐性福利，我把它称为“欲望杀虫剂”。意思是只要你进了体制内，会不自觉地降低开销。比如衣食住行方面，工服、食堂、宿舍、班车，给你安排得明明白白
其实养老金大家都知道但是不了解，前面科普的部分我觉得非常受益，上了这么多年班，从来没研究过这些，作者一下就说清楚了，尤其是社保养老能领多少钱，我一直很好奇。搭建养老规划是一个复杂的事情，每个人可能都不一样，作者是保险从业，自然是从自己的角度去解答，这个倒没什么，有些也让我很受启发，有些不太适用。不过年龄大了以后，真的也开始关注保险了，虽然不太懂，但是也算给我科普了。整体来说，作为养老金入门的书是不错的。👍🏾
攒多钱够花？人心不足蛇吞象，心有多累，攒钱就多累！作者的阶层认定不清楚，如果你吃过皮带，你就会很淡定，无聊死了
【2023得到听书笔记📒】20230614# 在养老这个问题上，最重要的不是钞票，而是心态。自我认定的贫穷不是养老的敌人，行动力不足才是。 1. 养老替代率 （1）通过“三根支柱”，搭建起一个属于你的养老金库，一步步靠近你的理想养老替代率 （2）确定希望达成的“养老替代率” 退休后月收入占退休前一个月的收入的比例所有的策略都是为你的需求服务2. 第一支柱：社保退休金 （1）以自己实际工资为缴费基数来缴纳职工养老保险且累计缴费年限满15年，大概率可达30%-40%的养老替代率 （2）职工养老金 生活在城镇，有固定工作，有企业或单位交养老金统筹账户：单位出钱，月薪的16%；流入-国家资金池；流出-退休人员发放退休金个人账户：自己出钱，月薪的8%；自己留存（3）居民养老金 无固定工作，自己交养老金（4）流入>流出：社保养老基金结余 （5）延迟退休 避免或推迟结余耗尽：地方间转移支付、财政补贴、央企国企拨出国有股权10%放入养老金余额原则：小步调整、弹性实施、分类推进、统筹兼顾推算退休年龄->测算社保养老金数额3. 第二支柱：职业/企业年金 （1）职业年金 面向机关事业单位单位8%、个人4%（2）企业年金 面向各类公司和企业比例不固定，仅规定上限（3）企业年金不是强制性的，所以覆盖人数比较少 （4）建议 有企业年金：了解清楚公司和个人缴费的比例；公司离职人员分配企业年金的规定无企业年金：求助于第三支柱达到预期养老替代率4. 第三支柱：个人养老金 （1）风险准备金 避免退休后被疾病掏空家底提前转移风险把住院费、手术费、长期护理费等大额开销转移给健康公司和寿险公司（2）终身现金流 减少社保养老金养老替代率过低带来的心理预期落差购买商业终身养老年金：运行规则完全取决于自身的意愿和能力第一支柱的最佳补充：达到理想的养老替代率第二支柱的归宿：提供稳定现金流（3）稳健资金池 专门给养老金准备的投资账户以安全性为主：增额终身寿险兼顾增长性：通过长期持有博取潜在更高收益💡 在养老这个问题上，最重要的不是钞票，而是心态。养老替代率=退休后的月收入/退休前一个月的收入养老金库的“三根支柱”：第一支柱—社保养老金；第二支柱—职业或企业年金；第三支柱—我们给自己攒的个人养老金。个人养老金的“黄金三角结构”：把你给自己攒的养老金，分成三个账户；分别是，风险准备金、终身现金流，还有稳健资金池。
随着这两年突发的环境改变，一时间对保险和养老社保有了更多的关注记得那时甚至想退保和停缴社保，总感觉那个最大的蓄水池进水口的供量远远赶不上出水量了。据说到2035年就没了，那等我们老了，肯定……更何况还有那些每月领了根本花不完的一批人的存在。 可是想到自己曾经进入保险业时培训时所学，感觉还是先不要轻举妄动。 幸好，坚持下来了这几年。 虽然现在还很年轻，但是关于养老这事儿，还是应该有个系统的学习的。这本书科普性不错，应该把作者的第一本书再读一下综合考虑。
本该年轻时读的书，放到了现在来读，养老是一个共性话题，涉及到每个人的切身利益，从实行养老保险金开始（中国的养老保险制度始于1986年，当时在国有企业实行合同制职工按本人工资缴纳养老金的制度，并在1996年开始建立个人账户）就我本人来说，是全程缴纳了。现今到了退休年龄，37年工龄，25年的缴纳年限，为自己未来的老年生活，提供了基本的养老保障。作者所谓的第二、第三支柱，在我这里，除了企业年金外，基本没有。除了在规划好未来的人生生活外，还要策划好自己的来源，在不降低生活质量的前期下，快乐生活！感谢时代给我们带来的福利！
养老这问题有什么可想的。1攒点钱。2锻炼好身体。3缴纳养老保险和医疗保险。4听天命放平心态，不以物喜不以己悲。至于钱多的有多的花法少的有少的花法，退休也就能保持十多年的健康生活，从65退休到80岁也才15年。80岁之后身体机能下降，病痛缠身，生活质量下降，就算活着能体会到的快乐也不多了。我觉得还是列一份心愿清单，把自己想干的事写上，大概估算个价格，心愿已了就无遗憾。
养孙辈陪老，房贷就是养老金 本书作者是保险业专业人士，比较详细的讲解了目前中国相关养老金的政策，不烦的话可以当知识学习，理解问题的复杂性和国家的不容易，而我借此讲我的讲老经验: 1. 社保是必须要交的属于福利，保底的。但也正因为是普惠性的，只能保证饿不死，全世界的普遍规律就是退休后退休金只能相当于上班工资的30%，（专用术语是养老替代率30%），否则上班和不上班一样就不正常了。由于退休后，儿女抚养费支出减少，也吃喝不动了，理论上能达到养老替代率70%就够了。所以缺额部分就需要年轻时的储蓄资产，孩子已经成家立业，可以通过大房子换小房子，出售房子租房子，补足收入差。台湾人称年轻时按揭购房为养“哑巴儿子“。全世界都是这个最靠谱，尤其时没有资产税和房产税的我国。所以年轻时的房贷，是你最靠谱的养老金。作者80后老家河南郑州，这几年郑州的房产是暴雷的重灾区，他肯定有异议，但想想他工作的北京，如果过去10年购买保险的费用，支付北京住房按揭，情况就不同了。 2. 本书有点贩卖焦虑，而且方向错了，农耕文化传统的积谷防饥，在传统性匮乏的农耕文化，最担心的是饥寒，没有经历过无组织的孤单，无依无靠，所以中国未来社会老年的问题不是吃穿的的问题，日本统计老年人死后沉淀在银行的现金平均人民币70万元，在日本全民养老金和医疗保险普及的社会，老年人最大的问题不是金钱，是孤独和失能老人的看护，是没有宗教信仰组织后，城市化也带来家庭的原子化，如果没有子女直系亲属，等到90多岁无论是行动还是智力都有问题的时候，有钱能放心托付给谁呢？中国购买法拉利第一人李晓华的故事才是警戒。 我耐心看完全书，全书都在讲养老保险和各种养老年金理财，没讲的核心问题。如果现在老人退休时只要有自住房，养老就已经没有钱的问题了。最大的问题是最后几年的亲情陪伴。解决问题的终极办法就是多生孩子，和子女是两家人有不习惯，但隔代亲，就要多带孙辈。感情靠培养，世间有因果，购买保险不如购买亲情，所以陈佩斯才让他儿子养4个孙辈。
这两天和一个经历过生死的朋友聊天，她说，死过一回，你会有一段大彻大悟的时间，什么功名利禄爱恨情仇都是过眼云烟。会体会那句话“人生除了生死，都是擦伤”。可是时间久了你会发现，人依旧活在红尘中，依旧需要那碎银几两，擦伤再小不死也疼。 只要没有和这个世界说再见，就不可避免的和钱打交道。要尽早规划，让自己从容生活，享受各个人生阶段。 1、养老金目标不用和别人比，只要退休前生活水平不下降，那就算成功，所以至少需要保证退休金达到退休前工资的70%。 2、政府越来越强调社保养老金“广覆盖、保基本”的定位。不做过度承诺，不做福利社会，已经成为当下社会福利政策的主基调。所以不能完全指望政府养老金满足退休生活水准，还需自己做好补充养老。 3、做好风险准备金、终身现金流、稳健资金池三张专项资金库管理，它们承担了防止因病致贫、保证基本生活、追求更高品质这三项使命。 手里有粮，心里不慌。大家一起加油！
凑多少钱都不够养老。 作者显然没有明白，当你合法拥有的东西随时可能不是你的的时候，凑与捡，甚至偷抢骗没有区别，更不要提安心了。 这辈子活着的情形下，作者可以看到前述问题得到解决的，再写书也不迟，现在写的，与吹牛画饼无二。
槽叔这本新书真是太尴尬了，评分竟然不及格，看了一眼差评，和我想象的差不多：读者错配真正应该做养老资产配置的人，可能不会来看这本书，而对于保险从业者来说，这本书里的内容又并不新鲜。 所以最终读这本书的人，基于现目前的情况可能根本就不会有能力有认知去提前做养老资产配置，那有这么多差评就不奇怪了做养老资产配置有一点不得不提，就是养老金替代率：收入低的，养老金替代率高，退休后不会觉得退休金不够用；反而是收入高的，养老金替代率会非常低，因此才应该提前进行养老资产的配置——而养老资产配置中很重要的一部分就是可以提供终身现金流的资产找错了对象（无论是书的对象，还是应该配置养老资产的对象），真的很尴尬[裂开]
标题：我还年轻，养老跟我有关吗？一、 养老为什么紧迫？ 财新媒体在“养老金算账”系列文章中写到：包括中央有关部门、中国社科院、武汉大学在内的多项研究预测，距离养老金亏空仅剩10年左右窗口期（2035年左右累计结余将耗尽）。 老龄化+少子化的大背景下，养老问题迫在眉睫！依靠国家发的社保养老金（养老第1支柱）勉强只能保证温饱。要想让退休前后的生活品质差不多，养老金的替代率就要高于70%：比如退休前每月到手工资10000，那每月退休养老金就必须达到7000+。 二、养老第2支柱：职业年金或企业年金。 （1）职业年金 公务员、事业单位人员所有；除了与国家财政有关，还与地方财政紧密挂钩。 存在问题：记账运行，有些职业年金的账户其实并没有钱，只有数字。 （2）企业年金 国央企+部分民企，打工人福利。 存在问题：离职可能带不走，例如需要在公司工作8年才有；另外，企业年金投资的产品以及比例公司决定，自己控制不了，比如张大妈就要退休了，企业年金个人账户积攒了50万，但考虑到避税，只能每月取一些，剩下的钱就不要投资风险高的股票类资产了，落袋为安最重要，可是投资的比例以及品种是公司决定的。 第3支柱：个人商业养老金，里面钱统统都是自己的，真香！ 终身养老年金、增额终身寿险适合绝大部分人；如果还想搏一搏较高的收益，可以再购买养老FOF基金，但是什么时候卖出变现呢？ （1）终生养老年金 活多久领多久，每月领取的金额固定，相当于有一个持续的现金流。虽然稳定，但它的流动性差，大部分养老年金在领取期开始后就不能随意支取了。如果老年时忽然急需一大笔钱，养老年金没啥作用。 终身养老年金有个好搭档：长期护理险。买了养老年金后，再多交一笔钱就能购买长期护理险。比如退休后得了重病不能自理，那每月还能多领一笔钱用来请护工照顾自己。 （2）增额终身寿险 复利增值，流动性比养老年金好。比如想50岁提前退休，也能一次性取走高于投保额的一大笔钱。和养老年金相比，缺点可能在于：增额终生寿险每年的领的钱比养老年金少。 如果养老完全靠自己，不向子女要钱生活或者治病，那和子女的关系会发生怎样的变化呢？？？
攒多少钱，才能安心养老？这本书的书名，其实是抛出了一个思考题，并不存在一个放之四海而皆准的答案。但我们必须承认，很多时候，之所以会有养老焦虑，是因为我们没有专门花时间，把这件事想清楚。而这本书，就给我们提供了一个搭建养老金库的思考框架。 书中反复强调，养老金是为了服务于退休后的你而存在的，所以，对于攒养老金这件事来说，你最先、最重要的考量，应该是退休后的你到底想要什么。在今天的开头，我们一起计算了理想中的养老替代率。然后，通过养老金库的“三根支柱”，我们能够一步步靠近这个数字。 这三根支柱里，第一支柱，来自国家，是社保养老金；第二支柱，来自你工作的地方，是职业或企业年金；而这第三支柱，来自我们自己，是我们给自己攒的个人养老金。 关于第三支柱，书里提出了一个“个人养老金的黄金三角结构”，包含风险准备金、终身现金流、稳健资金池这三个账户，它们分别承担了防止因病致贫、保证基本生活、追求更高品质这三项使命。这三大板块自下而上叠加，就形成了个人养老金的黄金三角，是一个相对稳固的资金结构。 书里有一句话，让我印象很深刻：在养老这个问题上，最重要的不是钞票，而是心态。可能很多人一听到退休投资，会觉得，自己还很年轻，离退休远着呢；不用考虑这个问题。再或者，觉得自己现在赚得太少，永远也存不够需要的钱，所以干脆不存了。但是，为养老攒钱这件事，什么时候开始都不会太早，什么时候开始也不算太晚。作者提醒我们，自我认定的贫穷不是养老的敌人，行动力不足才是。有些危机或焦虑，即使你深受触动，也不过仅仅是触动。是否做出了行动，才是决定结果的核心标准。
作者对现今养老金三大支柱作了理性分析，并以自身为例，如何配比养老金最为合理，以及如何对养老金进行投入使得收益最大化，不只着眼当下，而是将目光放在几十年后，更长远的目光带来长久的收益路线。但其实本书真实的目的其实就是鼓励大家去买商业养老保险，第一支柱社保因条件所限金额太少，第二支柱企业年金限制又多，那只能靠第三支柱商业养老保险了。 但如果你是个眼光长远的人，善于投资，并习惯用手段来对抗未知风险，同时你自身经济实力还不错，那这本书对你来说堪比私人养老保险顾问。相比于保单上的容易纰漏的条条框框，本书则是明确规划了你未来的养老及医疗保险的路线，如何避坑以及如何精准投入。 很遗憾，我不是本书的受众人群，不过本书前几章对于中国现今社保养老制度有了一定了解，作用虽聊胜于无，但依然受教其中。不过后续篇幅涉及大量金融及投资知识，非专业人士很难明白其中道理，说白了，这本书就不是写给普通人看的，但作者又没有设定阅读门槛，所以差评一定会多。
看完的结论就是，社保我是不会交的，必要时我会坐牢养老，或者直接开新局。
作为一名刚入职的小白，我才弄懂个人养老金制度，资管新规后银行理财产品打破刚性兑付的内涵，企业年金对提高养老替代率的作用，看到这本书开篇提到，“我国社保养老金余额紧张，预计2035年全部取光”，我第一次感受到了未雨绸缪攒养老金的重要性。我先梳理一些知识点，以后好温习。 1.养老三大支柱：社保、企业/职业年金，个人养老金。衡量富足晚年的指标是养老替代率。 2. 2018年，国务院印发了《关于建立企业职工基本养老保险基金中央调剂制度的通知》，要求各省统一按照3%的比例，上缴养老资金，交给“爸妈”（中央政府）统一打理。这笔钱“不过夜”，当年就会再派发给兄弟姐妹。派发的原则是“公平”，如广东支援黑龙江。 3.延迟退休的底层思维是节流——对既有资金采取各式各样的闪转腾挪，以时间换空间。 4.社保基金理事会成立的初衷，是通过专业至上、统筹管理的方式，汇集各地区的养老金储备和中央财政拨款，交由专业人士打理。 >> 既然面向体制内，那么职业年金就和国家及地方财政紧紧挂钩；既然面向体制外的市场化环境，那么企业年金就和企业经营效益紧紧挂钩。不管是职业年金还是企业年金，都会委托金融企业进行投资，在安全审慎的前提下，确保养老资产保值、增值。 >> 不管是职业年金还是企业年金，投资股票相关的资产（股票、股票基金、混合基金等）都不得高于投资资产净值的40%。除此之外，还得拨出5%以上的钱作为活钱，活钱的意思是银行活期存款、中央银行票据、债券回购等流动性产品以及货币基金。 >> 退休后的大额开支就是医疗和护理费用。要巧用金融杠杆，多了解相关保险。平时工作要劳逸结合，养好身体，别让辛苦工资都流之医疗。 >> 在第三支柱里配置创造终身现金流的养老金资产，是仅次于风险准备金的第二大任务。大致思路是，预估退休时点的个人工资、退休时点的社平工资、预期退休金、个人真实需求工资（真正够花的金额）四个指标，然后得出养老金缺口，再反算出需要多少养老金资产。要注重安全性、流动性、终身性。 安全性指的是资产配置必须包含绝对安全资产， 如国债、银行存款等。流动性是指按月支取，现金流好。终身性是长期可靠，直至离世，没有人能预测自己的寿命，但必须确保只要人活着，永远有养老金在派发。 >> 风险准备金(risk reserve)、终身现金流(cash flow)、稳健资金池(fixed assets)，它们承担了防止因病致贫、保证基本生活、追求更高品质这三项使命。这三大板块自下而上叠加，形成了个人养老金的黄金三角 >> 现金流是养老金的第一要义。 >> 我国《保险法》明确规定：经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司；不能同其他保险公司达成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让。 >> 什么是增额终身寿险？想象一个长期储蓄计划：你每年把钱存进一个寿险账户（一次性存进去也可以），然后获得寿险公司的保证约定，并把约定实现的最终收益写进合同。这就是增额终身寿险 >> 深圳2021年在社保里先行探索长期护理险，还出台了《深圳市长期护理保险办法》，并设立了评定委员会——当参保人员认为自身丧失了生活能力或者罹患老年疾病时，委员会将安排人员对其进行评估，根据评估分级提供居家照护和机构照护等服务。 >> 防止老年因病致贫 >> 用长期医疗险，解决老年后的大额医疗开支，这是巧用金融杠杆。用当前的现金投入，解决长期医疗险的保费通胀，这是巧用时间杠杆 >> 年金受托人：类似于后勤服务公司。 账户管理人：类似于餐饮公司。 账户托管人：类似于督察大队，确保食材安全存放，不会被员工偷偷带回家中中饱私囊。 投资管理人：类似于厨师团队，有的擅长川菜，有的擅长粤菜。 >> 目前可以接受养老金管理和投资的金融机构主要有寿险公司（含养老险公司）、公募基金公司、银行理财子公司、证券公司、信托公司，每类公司都对应一类金融牌照。 >> 安全性还有一个引申含义，就是不会被人惦记。对于有子女的家庭来说，首先要确保养老资产完全属于自己，做到和子女甚至配偶等亲属的物理隔离，避免被不孝的子女觊觎财产或者离婚分割财产等风险 >> 寿险公司最重要的一项工作就是根据年金客户群的领取时间，做好资产的流动性管理，确保满足每个人在领取时点的需求 >> 体制内，尤其是机关事业单位有一个隐性福利，我把它称为“欲望杀虫剂”。意思是只要你进了体制内，会不自觉地降低开销。比如衣食住行方面，工服、食堂、宿舍、班车，给你安排得明明白白
其实养老金大家都知道但是不了解，前面科普的部分我觉得非常受益，上了这么多年班，从来没研究过这些，作者一下就说清楚了，尤其是社保养老能领多少钱，我一直很好奇。搭建养老规划是一个复杂的事情，每个人可能都不一样，作者是保险从业，自然是从自己的角度去解答，这个倒没什么，有些也让我很受启发，有些不太适用。不过年龄大了以后，真的也开始关注保险了，虽然不太懂，但是也算给我科普了。整体来说，作为养老金入门的书是不错的。👍🏾
攒多钱够花？人心不足蛇吞象，心有多累，攒钱就多累！作者的阶层认定不清楚，如果你吃过皮带，你就会很淡定，无聊死了
【2023得到听书笔记📒】20230614# 在养老这个问题上，最重要的不是钞票，而是心态。自我认定的贫穷不是养老的敌人，行动力不足才是。 1. 养老替代率 （1）通过“三根支柱”，搭建起一个属于你的养老金库，一步步靠近你的理想养老替代率 （2）确定希望达成的“养老替代率” 退休后月收入占退休前一个月的收入的比例所有的策略都是为你的需求服务2. 第一支柱：社保退休金 （1）以自己实际工资为缴费基数来缴纳职工养老保险且累计缴费年限满15年，大概率可达30%-40%的养老替代率 （2）职工养老金 生活在城镇，有固定工作，有企业或单位交养老金统筹账户：单位出钱，月薪的16%；流入-国家资金池；流出-退休人员发放退休金个人账户：自己出钱，月薪的8%；自己留存（3）居民养老金 无固定工作，自己交养老金（4）流入>流出：社保养老基金结余 （5）延迟退休 避免或推迟结余耗尽：地方间转移支付、财政补贴、央企国企拨出国有股权10%放入养老金余额原则：小步调整、弹性实施、分类推进、统筹兼顾推算退休年龄->测算社保养老金数额3. 第二支柱：职业/企业年金 （1）职业年金 面向机关事业单位单位8%、个人4%（2）企业年金 面向各类公司和企业比例不固定，仅规定上限（3）企业年金不是强制性的，所以覆盖人数比较少 （4）建议 有企业年金：了解清楚公司和个人缴费的比例；公司离职人员分配企业年金的规定无企业年金：求助于第三支柱达到预期养老替代率4. 第三支柱：个人养老金 （1）风险准备金 避免退休后被疾病掏空家底提前转移风险把住院费、手术费、长期护理费等大额开销转移给健康公司和寿险公司（2）终身现金流 减少社保养老金养老替代率过低带来的心理预期落差购买商业终身养老年金：运行规则完全取决于自身的意愿和能力第一支柱的最佳补充：达到理想的养老替代率第二支柱的归宿：提供稳定现金流（3）稳健资金池 专门给养老金准备的投资账户以安全性为主：增额终身寿险兼顾增长性：通过长期持有博取潜在更高收益💡 在养老这个问题上，最重要的不是钞票，而是心态。养老替代率=退休后的月收入/退休前一个月的收入养老金库的“三根支柱”：第一支柱—社保养老金；第二支柱—职业或企业年金；第三支柱—我们给自己攒的个人养老金。个人养老金的“黄金三角结构”：把你给自己攒的养老金，分成三个账户；分别是，风险准备金、终身现金流，还有稳健资金池。
随着这两年突发的环境改变，一时间对保险和养老社保有了更多的关注记得那时甚至想退保和停缴社保，总感觉那个最大的蓄水池进水口的供量远远赶不上出水量了。据说到2035年就没了，那等我们老了，肯定……更何况还有那些每月领了根本花不完的一批人的存在。 可是想到自己曾经进入保险业时培训时所学，感觉还是先不要轻举妄动。 幸好，坚持下来了这几年。 虽然现在还很年轻，但是关于养老这事儿，还是应该有个系统的学习的。这本书科普性不错，应该把作者的第一本书再读一下综合考虑。
本该年轻时读的书，放到了现在来读，养老是一个共性话题，涉及到每个人的切身利益，从实行养老保险金开始（中国的养老保险制度始于1986年，当时在国有企业实行合同制职工按本人工资缴纳养老金的制度，并在1996年开始建立个人账户）就我本人来说，是全程缴纳了。现今到了退休年龄，37年工龄，25年的缴纳年限，为自己未来的老年生活，提供了基本的养老保障。作者所谓的第二、第三支柱，在我这里，除了企业年金外，基本没有。除了在规划好未来的人生生活外，还要策划好自己的来源，在不降低生活质量的前期下，快乐生活！感谢时代给我们带来的福利！
养老这问题有什么可想的。1攒点钱。2锻炼好身体。3缴纳养老保险和医疗保险。4听天命放平心态，不以物喜不以己悲。至于钱多的有多的花法少的有少的花法，退休也就能保持十多年的健康生活，从65退休到80岁也才15年。80岁之后身体机能下降，病痛缠身，生活质量下降，就算活着能体会到的快乐也不多了。我觉得还是列一份心愿清单，把自己想干的事写上，大概估算个价格，心愿已了就无遗憾。